ক্ষুদ্রঋণ খাতে ডিজিটাল প্রযুক্তির বিস্তারকে সাধারণত আধুনিকায়নের লক্ষণ হিসেবে দেখা হয়। মোবাইল ওয়ালেট, এজেন্ট ব্যাংকিং, আর্থিক প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে অংশীদারত্ব কিংবা নিজস্ব ব্যাংকিং সফটওয়্যার—এসব উদ্যোগের মাধ্যমে প্রতিষ্ঠানগুলো দ্রুত সেবা সম্প্রসারণের চেষ্টা করছে। কিন্তু নতুন প্রযুক্তি গ্রহণের এই প্রতিযোগিতায় একটি মৌলিক প্রশ্ন প্রায়ই আড়ালে থেকে যায়: প্রতিষ্ঠানগুলো কি সত্যিই নিজেদের সক্ষমতা বাড়াচ্ছে, নাকি এমন প্রযুক্তি ও ব্যবসায়িক ব্যবস্থার ওপর নির্ভরশীল হয়ে পড়ছে, যেগুলোর প্রকৃত কার্যকারিতা, ব্যয় ও ঝুঁকি বোঝার ক্ষমতাই তাদের সীমিত?
ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের ডিজিটাল রূপান্তরকে শুধু প্রযুক্তি সংগ্রহের বিষয় হিসেবে দেখলে এই প্রশ্নের উত্তর পাওয়া যাবে না। কারণ, প্রযুক্তি কেনার সিদ্ধান্ত এবং প্রযুক্তিকে নিজের প্রতিষ্ঠানের লক্ষ্য অনুযায়ী পরিচালনা করার সক্ষমতা এক বিষয় নয়। প্রথমটি অর্থ দিয়ে অর্জন করা যায়; দ্বিতীয়টির জন্য প্রয়োজন জ্ঞান, ব্যবস্থাপনা, জবাবদিহি এবং সিদ্ধান্ত গ্রহণের স্বাধীনতা।
আফ্রিকার ক্ষুদ্রঋণ খাতে এই পার্থক্য বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। ইথিওপিয়ার মতো দেশে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ানোর পাশাপাশি প্রযুক্তিনির্ভর সেবার পরিধিও বিস্তৃত হচ্ছে। এই পরিবর্তনের সঙ্গে তাল মেলাতে গিয়ে প্রতিষ্ঠানগুলো যদি নিজেদের প্রাতিষ্ঠানিক প্রস্তুতির চেয়ে প্রযুক্তি সংগ্রহকে বেশি গুরুত্ব দেয়, তাহলে ডিজিটাল অগ্রগতি দীর্ঘমেয়াদে নতুন দুর্বলতার কারণ হতে পারে।
দৃশ্যমান প্রযুক্তি, অদৃশ্য দুর্বলতা
কোনো প্রতিষ্ঠানের মোবাইল অ্যাপ চালু হওয়া কিংবা ডিজিটাল লেনদেনের সুবিধা যুক্ত হওয়া সহজেই আধুনিকায়নের প্রমাণ হিসেবে উপস্থাপন করা যায়। কিন্তু গ্রাহকের সামনে নতুন সেবা হাজির করলেই প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ কার্যক্রম আধুনিক হয়ে যায় না।
অনেক প্রতিষ্ঠানে মূল ব্যাংকিং ব্যবস্থা চালু থাকলেও অনুমোদন, নথি সংরক্ষণ কিংবা দৈনন্দিন প্রশাসনিক কাজের বড় অংশ কাগজে-কলমে পরিচালিত হতে পারে। তথ্যপ্রযুক্তির অবকাঠামো দুর্বল থাকলে নতুন ডিজিটাল সেবা পুরোনো ব্যবস্থার ওপর আরেকটি স্তর যোগ করে মাত্র। ফলে বাইরে থেকে প্রতিষ্ঠানকে আধুনিক মনে হলেও ভেতরের প্রক্রিয়া আগের মতোই ধীর, বিচ্ছিন্ন ও ব্যয়বহুল থেকে যায়।
এখানে সবচেয়ে বড় ভুল হলো, কোন সমস্যার সমাধান প্রয়োজন, তা নির্ধারণের আগেই প্রযুক্তি বেছে নেওয়া। ঋণ আদায় দ্রুত করা, আমানত সংগ্রহ সহজ করা, প্রত্যন্ত এলাকায় সেবা পৌঁছানো কিংবা ঋণগ্রহীতার তথ্য উন্নত করা—প্রতিটি লক্ষ্য আলাদা। সব সমস্যার জন্য একই ধরনের প্রযুক্তি প্রয়োজন হয় না।
সুতরাং ডিজিটাল রূপান্তরের প্রথম কাজ কোনো সফটওয়্যার কেনা বা অংশীদার প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে চুক্তি করা নয়। বরং কোন ব্যবসায়িক সমস্যা সমাধান করতে হবে, বিদ্যমান ব্যবস্থায় কোথায় ঘাটতি রয়েছে এবং প্রযুক্তি ছাড়া অন্য কোনো উপায়ে তা সমাধান সম্ভব কি না, সেই মূল্যায়ন করা।
প্রযুক্তি বিক্রেতার জ্ঞান, প্রতিষ্ঠানের সীমাবদ্ধতা
প্রযুক্তি কেনাবেচার ক্ষেত্রে দুই পক্ষের জ্ঞান ও প্রস্তুতির মধ্যে প্রায়ই বড় ব্যবধান থাকে। বিক্রেতা নিজের পণ্য, ব্যবসায়িক মডেল, সম্ভাব্য আয় এবং প্রযুক্তিগত সুবিধা সম্পর্কে প্রস্তুত থাকে। অন্যদিকে, ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান হয়তো প্রথমবারের মতো এমন কোনো চুক্তি বিবেচনা করছে। পরিচালনা পর্ষদ ও ব্যবস্থাপনার পক্ষে বিক্রেতার বক্তব্য স্বাধীনভাবে যাচাই করার মতো পর্যাপ্ত প্রযুক্তিগত জ্ঞানও নাও থাকতে পারে।
এ অবস্থায় আলোচনার কাঠামো নির্ধারণের ক্ষমতা ধীরে ধীরে বিক্রেতার হাতে চলে যায়। কোন সমস্যাকে গুরুত্বপূর্ণ হিসেবে দেখা হবে, কী ধরনের সমাধান প্রয়োজন এবং বিনিয়োগের সম্ভাব্য মূল্য কত—এসব প্রশ্নের উত্তরও তখন বিক্রেতার দৃষ্টিভঙ্গির ওপর নির্ভরশীল হয়ে পড়ে। কাগজে-কলমে সিদ্ধান্ত নেয় প্রতিষ্ঠান, কিন্তু সিদ্ধান্তের মূল ভিত্তি তৈরি করে অন্য পক্ষ।
এর অর্থ এই নয় যে আর্থিক প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠানগুলো অসৎ কিংবা তাদের প্রস্তাব অকার্যকর। অনেক প্রতিষ্ঠানই মূল্যবান প্রযুক্তি ও দক্ষতা সরবরাহ করে। সমস্যা তৈরি হয় তখন, যখন ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান নিজের স্বার্থে সেই প্রস্তাব যাচাই করার সক্ষমতা অর্জন করতে পারে না।
ধরা যাক, একটি অংশীদারত্বে মুনাফা সমানভাবে ভাগ করার প্রস্তাব দেওয়া হলো। আপাতদৃষ্টিতে ৫০:৫০ অনুপাত ন্যায্য মনে হতে পারে। আবার ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানকে ৬০ শতাংশ দেওয়ার প্রস্তাব আরও আকর্ষণীয় মনে হতে পারে। কিন্তু প্রকৃত ন্যায্যতা শুধু ভাগের অনুপাত দিয়ে নির্ধারিত হয় না।
ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান সরবরাহ করতে পারে ঋণের মূলধন, গ্রাহকভিত্তি, মাঠপর্যায়ের নেটওয়ার্ক, অর্থ আদায়ের ব্যবস্থা এবং নিয়ন্ত্রক সংস্থার কাছে জবাবদিহি। এর সঙ্গে যুক্ত থাকে দীর্ঘদিনে অর্জিত গ্রাহকের আস্থা। অন্যদিকে, প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠান সরবরাহ করতে পারে সফটওয়্যার, পণ্য নকশা ও প্রযুক্তিগত পরিচালনা। উভয় পক্ষের অবদান, ব্যয় এবং ঝুঁকি যথাযথভাবে মূল্যায়ন না করলে মুনাফা ভাগের অনুপাতের কোনো অর্থবহ ভিত্তি থাকে না।
চুক্তি করার আগে আরও জানতে হবে, মুনাফা হিসাবের আগে কোন ব্যয় বাদ দেওয়া হবে, সেবার মূল্য কে নির্ধারণ করবে, ঋণ অনুমোদন ও আদায়ের নিয়ন্ত্রণ কার হাতে থাকবে এবং ক্ষতির দায় কীভাবে ভাগ হবে। পরিচালনা পর্ষদ ও ব্যবস্থাপনা যদি বিক্রেতার উপস্থিতি ছাড়াই এসব প্রশ্নের উত্তর বুঝতে ও যাচাই করতে না পারে, তাহলে চুক্তিতে যাওয়ার প্রস্তুতি তাদের সম্পূর্ণ হয়নি।
একজন বিশেষজ্ঞ যথেষ্ট নন
প্রতিষ্ঠানের ডিজিটাল রূপান্তরের দায়িত্ব একজন দক্ষ প্রযুক্তি কর্মকর্তার হাতে তুলে দেওয়া অনেক সময় স্বাভাবিক সমাধান বলে মনে হয়। কিন্তু একজন বিশেষজ্ঞ নিয়োগ করা এবং পুরো প্রতিষ্ঠানকে প্রযুক্তিগতভাবে সক্ষম করে তোলা এক বিষয় নয়।
যদি পরিচালনা পর্ষদ, অর্থ বিভাগ, কার্যক্রম পরিচালনাকারী দল, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ও অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা বিভাগ প্রযুক্তিগত সিদ্ধান্তের যৌক্তিকতা যাচাই করতে না পারে, তাহলে একজন কর্মকর্তার ওপর অতিরিক্ত নির্ভরতা তৈরি হয়। তিনি দক্ষ ও সৎ হলেও প্রতিষ্ঠানটি তাঁর জ্ঞান ও সিদ্ধান্তের ওপর এমনভাবে নির্ভরশীল হয়ে পড়তে পারে, যা দীর্ঘমেয়াদে ঝুঁকিপূর্ণ।
প্রযুক্তি পরিচালকের সিদ্ধান্ত নিয়ে প্রশ্ন তোলার মতো সক্ষমতা অন্যদের না থাকলে ব্যবস্থাপনা অনেক সময় এমন সিদ্ধান্তও মেনে নেয়, যার যথার্থতা যাচাই করার উপায় তাদের জানা নেই। পরে ওই কর্মকর্তা প্রতিষ্ঠান ছেড়ে গেলে পুরো প্রকল্প পরিচালনা নিয়েই অনিশ্চয়তা দেখা দিতে পারে।
এটি শুধু মানবসম্পদ ব্যবস্থাপনার সমস্যা নয়; এটি প্রাতিষ্ঠানিক শাসন ও জবাবদিহির দুর্বলতা। প্রযুক্তিগত সিদ্ধান্ত নিয়ে প্রশ্ন তোলাকে পরিবর্তনের বিরোধিতা হিসেবে দেখলে এই দুর্বলতা আরও গভীর হয়।
প্রয়োজন এমন ব্যবস্থা, যেখানে গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নথিবদ্ধ থাকবে, একাধিক কর্মকর্তা তা বুঝবেন এবং বিভিন্ন বিভাগ নিজ নিজ দায়িত্বের জায়গা থেকে ঝুঁকি যাচাই করতে পারবে। কোনো প্রতিষ্ঠান যদি একজন নির্দিষ্ট ব্যক্তির অনুপস্থিতিতে নিজের ডিজিটাল কৌশল ব্যাখ্যা বা পরিচালনা করতে না পারে, তাহলে সেখানে ব্যক্তিনির্ভরতা তৈরি হয়েছে, প্রাতিষ্ঠানিক সক্ষমতা নয়।
নিজস্ব প্রযুক্তিই কি সব সময় শ্রেয়?
প্রযুক্তিগত স্বাধীনতা অর্জনের আকাঙ্ক্ষা থেকেও ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলো যৌথভাবে ব্যবহৃত মূল ব্যাংকিং ব্যবস্থা ছেড়ে নিজস্ব সফটওয়্যার চালুর সিদ্ধান্ত নিতে পারে। কিন্তু নিজস্ব ব্যবস্থা থাকা মানেই বেশি পরিণত বা দক্ষ প্রতিষ্ঠান হওয়া নয়।
যৌথ প্রযুক্তি ব্যবস্থা ছোট প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য কার্যকর হতে পারে, যদি সেটি নির্ভরযোগ্য, নিরাপদ এবং সুশাসনের আওতায় পরিচালিত হয়। এতে ব্যয় ভাগাভাগি করা যায়, সীমিত দক্ষ জনবলকে কার্যকরভাবে কাজে লাগানো যায় এবং প্রযুক্তি সরবরাহকারীর সঙ্গে দর-কষাকষির ক্ষমতাও বাড়ে।
নিজস্ব ব্যবস্থা চালুর আগে প্রতিষ্ঠানকে দেখাতে হবে, এতে বাস্তবে কী উন্নতি হবে, রূপান্তরের ব্যয় কত, তথ্য স্থানান্তরে কী ঝুঁকি রয়েছে এবং প্রয়োজনীয় দক্ষতা ও অবকাঠামো কীভাবে নিশ্চিত করা হবে। নতুন ব্যবস্থা ব্যর্থ হলে কার্যক্রম কীভাবে সচল রাখা হবে, সেটিও আগেই নির্ধারণ করা জরুরি।
কারণ, সফটওয়্যারের মালিকানা থাকলেই সেটি পরিচালনার সক্ষমতা তৈরি হয় না। প্রযুক্তিগত স্বাধীনতা তখনই অর্থবহ, যখন সংশ্লিষ্ট দায়িত্বগুলো বহন করার মতো জ্ঞান ও সম্পদ প্রতিষ্ঠানের হাতে থাকে।
গ্রাহক, তথ্য ও নিয়ন্ত্রণের প্রশ্ন
ডিজিটাল অংশীদারত্বের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দিকগুলোর একটি হলো গ্রাহকসম্পর্কের ওপর নিয়ন্ত্রণ। ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান দীর্ঘদিন ধরে গ্রাহকের আস্থা, মাঠপর্যায়ের উপস্থিতি, ঋণ দেওয়ার সক্ষমতা এবং বাজারে প্রবেশাধিকার তৈরি করে। প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠান যুক্ত করে দ্রুত সেবা, সফটওয়্যার ও ডিজিটাল অভিজ্ঞতা।
কিন্তু অংশীদারত্বের ধরন অনুযায়ী এই সম্পর্কের ভারসাম্য বদলে যেতে পারে। কোনো ব্যবস্থায় ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান প্রযুক্তি কিনে গ্রাহকের সঙ্গে সরাসরি সম্পর্ক বজায় রাখে। অন্য ব্যবস্থায় প্রযুক্তি প্রতিষ্ঠান গ্রাহকের সঙ্গে যোগাযোগ, তথ্য, ঋণ মূল্যায়ন কিংবা সেবার মূল্য নির্ধারণে প্রধান নিয়ন্ত্রণ প্রতিষ্ঠা করতে পারে। ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান তখন মূলত নিয়ন্ত্রিত ঋণদাতা হিসেবে পেছনে থেকে যায়।
প্রতিষ্ঠান যদি এক ধরনের অংশীদারত্ব ভেবে চুক্তি করে, অথচ বাস্তবে অন্য ধরনের নিয়ন্ত্রণ কাঠামো তৈরি হয়, তাহলে ধীরে ধীরে তার ব্যবসায়িক স্বাধীনতা কমে যেতে পারে। এ কারণেই গ্রাহকের তথ্য, অভিযোগ নিষ্পত্তি, ঋণ সিদ্ধান্ত, মূল্য নির্ধারণ, দায়বদ্ধতা, প্রযুক্তিগত জ্ঞান হস্তান্তর এবং চুক্তি থেকে বেরিয়ে আসার অধিকারকে শুধু আইনি শর্ত হিসেবে দেখা উচিত নয়। এগুলোই নির্ধারণ করে প্রতিষ্ঠানটি শেষ পর্যন্ত নিজের ব্যবসার ওপর কতটা নিয়ন্ত্রণ রাখতে পারবে।
নিয়ন্ত্রক কাঠামো ও প্রাতিষ্ঠানিক প্রস্তুতি
ইথিওপিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক ন্যাশনাল ব্যাংক অব ইথিওপিয়ার ২০২২ সালের নির্দেশনাতেও প্রযুক্তিকে শুধু নতুন পণ্য চালুর বিষয় হিসেবে দেখা হয়নি। সেখানে ব্যবসায়িক কৌশলে প্রযুক্তির ভূমিকা নির্ধারণ এবং পরিচালনা পর্ষদ, ব্যবস্থাপনা, তথ্যপ্রযুক্তি বিভাগ, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ও অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষার দায়িত্ব স্পষ্ট করার ওপর গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে। প্রযুক্তি পরিকল্পনা, সরবরাহকারী ব্যবস্থাপনা, স্বয়ংক্রিয়করণ, ঝুঁকি মূল্যায়ন, দুর্যোগ-পরবর্তী কার্যক্রম পুনরুদ্ধার, প্রশিক্ষণ ও নিরীক্ষাও এর আওতাভুক্ত।
ইথিওপিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, ২০২৫ সালের শেষ নাগাদ দেশটিতে মোবাইল মানি হিসাবের সংখ্যা ১৩ কোটি ৯৫ লাখ ছাড়িয়েছে। অন্যদিকে, ২০২৬ থেকে ২০৩০ মেয়াদের খসড়া জাতীয় ডিজিটাল পেমেন্ট কৌশলে উদ্ভাবনের পাশাপাশি মানবসম্পদের দক্ষতা, আস্থা, নির্ভরযোগ্য ব্যবস্থা, তদারকি ও গ্রাহক সুরক্ষার ওপর গুরুত্ব দেওয়া হয়েছে।
এই অবস্থান একটি মৌলিক বিষয় সামনে আনে: ডিজিটাল অর্থায়নের অগ্রগতি শুধু প্রযুক্তি ব্যবহারের পরিমাণ দিয়ে বিচার করা যায় না। এর সঙ্গে যুক্ত থাকতে হবে প্রতিষ্ঠান পরিচালনার দক্ষতা, ঝুঁকি সামলানোর প্রস্তুতি এবং গ্রাহকের স্বার্থ রক্ষার ব্যবস্থা।
প্রযুক্তি সরবরাহকারীর ওপর নির্ভর করলেও তাকে মূল্যায়ন ও পর্যবেক্ষণের দায়িত্ব প্রতিষ্ঠানেরই থাকে। সরবরাহকারী ব্যর্থ হলে কী হবে, কীভাবে কার্যক্রম সচল রাখা হবে এবং সম্পর্ক পরিচালনার জন্য প্রয়োজনীয় জ্ঞান প্রতিষ্ঠানের ভেতরে কীভাবে ধরে রাখা হবে—এসব প্রশ্নের উত্তরও আগে থেকে প্রস্তুত রাখতে হবে।
ডিজিটাল রূপান্তরের প্রকৃত পরীক্ষা তাই কোনো প্রতিষ্ঠান কত দ্রুত নতুন প্রযুক্তি কিনতে পারে, তা নয়। বরং প্রযুক্তি নির্বাচনের আগে সমস্যাটি বুঝতে পারে কি না, চুক্তিতে যাওয়ার আগে ব্যয় ও ঝুঁকি যাচাই করতে পারে কি না এবং অংশীদারত্বের পরও নিজের সিদ্ধান্ত গ্রহণের ক্ষমতা ধরে রাখতে পারে কি না।
প্রযুক্তি ভালো ব্যবস্থাপনাকে আরও কার্যকর করতে পারে। কিন্তু দুর্বল ব্যবস্থাপনার ভুলকে আরও দ্রুত ও বৃহৎ পরিসরে ছড়িয়ে দেওয়ার ক্ষমতাও তার রয়েছে। তাই প্রতিটি বড় প্রযুক্তিগত বিনিয়োগের আগে ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের নিজেদের একটি প্রশ্ন করা প্রয়োজন: তিন বছর পর এই ব্যবস্থা বা অংশীদারত্ব শেষ হয়ে গেলে প্রতিষ্ঠানটির কর্মীরা কি আরও দক্ষ হবে, তথ্য ব্যবস্থাপনা কি উন্নত হবে এবং গ্রাহকসেবা দেওয়ার ক্ষমতা কি বাড়বে? নাকি তখনই বোঝা যাবে, যে সক্ষমতা তৈরির কথা ছিল, তা কখনোই প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব সম্পদ হয়ে ওঠেনি?
প্রযুক্তি বিক্রেতার মতোই চুক্তির বিষয়বস্তু বুঝতে হবে ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানকে। সেই সক্ষমতা অর্জিত না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করা পিছিয়ে পড়া নয়; বরং দায়িত্বশীল সিদ্ধান্ত গ্রহণের অপরিহার্য শর্ত।
