ভারতের দৈনন্দিন জীবনে ডিজিটাল লেনদেন এখন এতটাই স্বাভাবিক হয়ে উঠেছে যে অনেকের কাছেই নগদ টাকা বা কার্ডের প্রয়োজনীয়তা কমে গেছে। দোকানের সামনে থাকা একটি সংকেতচিহ্ন স্ক্যান করে কয়েকটি বোতামে চাপ দিলেই মুহূর্তের মধ্যে টাকা চলে যাচ্ছে। সবচেয়ে আকর্ষণীয় বিষয়, এই সেবা ব্যবহার করতে গ্রাহককে সাধারণত কোনো দৃশ্যমান খরচ দিতে হয় না।

তবে সেই বিনামূল্যের যুগে এবার পরিবর্তনের আভাস মিলছে। ভারত সরকার এমন একটি কাঠামোর পথ খুলে দিয়েছে, যার আওতায় ব্যাংক ও লেনদেন-সেবা প্রতিষ্ঠানগুলো ব্যবসায়ীদের কাছ থেকে নির্দিষ্ট হারে খরচ নিতে পারবে। এর ফলে দীর্ঘদিনের বিনামূল্যের ডিজিটাল লেনদেন ব্যবস্থায় নতুন অর্থনৈতিক বাস্তবতা তৈরি হতে পারে।

বিশাল হয়ে উঠেছে ইউপিআই

২০১৬ সালে চালু হওয়ার পর ভারতের একীভূত লেনদেন ব্যবস্থা দ্রুত বিশ্বের অন্যতম বৃহৎ তাৎক্ষণিক অর্থ স্থানান্তর নেটওয়ার্কে পরিণত হয়েছে।

শুধু চলতি বছরের জুলাই মাসেই এই ব্যবস্থায় প্রায় ২৩৬০ কোটি লেনদেন হয়েছে, যার মোট মূল্য প্রায় ২৯ লাখ ৮৭ হাজার কোটি রুপি। বর্তমানে ৫৫ কোটির বেশি মানুষ এই ব্যবস্থা ব্যবহার করছেন। ভারতের বাইরেও ১১টি দেশে কোনো না কোনোভাবে এই ব্যবস্থার মাধ্যমে অর্থ পরিশোধের সুযোগ চালু হয়েছে।

এই ব্যবস্থার বিশেষত্ব হলো, এটি কোনো একটি প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব বন্ধ নেটওয়ার্ক নয়। বিভিন্ন প্রতিষ্ঠান একই অবকাঠামোর ওপর নিজেদের সেবা পরিচালনা করতে পারে। ফলে প্রতিযোগিতা থাকলেও ব্যবহারকারীরা একই নেটওয়ার্কের মাধ্যমে একে অপরকে টাকা পাঠাতে পারেন।

সাফল্যের পেছনে দোকানদারদের বড় ভূমিকা

এই ব্যবস্থার সাফল্য শুধু স্মার্টফোন ব্যবহারকারীর সংখ্যা বৃদ্ধির কারণে হয়নি। এর পেছনে রয়েছে কোটি কোটি ব্যবসায়ী ও ক্ষুদ্র বিক্রেতার অংশগ্রহণ।

সবজি বিক্রেতা, ট্যাক্সিচালক কিংবা ছোট দোকানদারকে টাকা নেওয়ার জন্য দামি যন্ত্র কিনতে হয়নি। একটি ছাপানো সংকেতচিহ্নই যথেষ্ট। তার ওপর ব্যবসায়ীদের কাছ থেকে লেনদেনের জন্য কোনো নির্দিষ্ট খরচ না নেওয়ায় গ্রাহকের কাছ থেকে ডিজিটাল অর্থ গ্রহণে তাদেরও অনীহা ছিল না।

অর্থনীতিবিদদের গবেষণা বলছে, ব্যবসায়ীদের এই বিস্তৃত গ্রহণযোগ্যতাই উল্টো ডিজিটাল লেনদেনের প্রসারকে আরও ত্বরান্বিত করেছে। যেসব এলাকায় বেশি ব্যবসায়ী এই ব্যবস্থা গ্রহণ করেছিলেন, সেসব এলাকায় সাধারণ মানুষের ব্যবহারও তুলনামূলক বেশি বেড়েছে।

বড় ব্যবসায়ীদের ওপর বসতে পারে খরচ

আলোচনায় থাকা একটি প্রস্তাব অনুযায়ী, নির্দিষ্ট সীমার বেশি মূল্যের লেনদেন এবং বড় ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রে খরচ আরোপ করা হতে পারে। একটি সম্ভাব্য কাঠামোয় ২ হাজার রুপির বেশি লেনদেনে বড় ব্যবসায়ীদের কাছ থেকে মোট লেনদেনের প্রায় শূন্য দশমিক ৩ থেকে শূন্য দশমিক ৫ শতাংশ পর্যন্ত খরচ নেওয়ার কথা বিবেচনা করা হচ্ছে।

তবে ছোট ব্যবসা ও কম মূল্যের লেনদেনকে এর বাইরে রাখার পরিকল্পনা রয়েছে। হিসাব অনুযায়ী, ২ হাজার রুপির বেশি মূল্যের লেনদেন ব্যবসায়ীদের মোট লেনদেনের মাত্র প্রায় ৪ শতাংশ হলেও মোট অর্থমূল্যের প্রায় ৬৭ শতাংশ।

ফলে এই খাতে খরচ আরোপ করা হলে ব্যাংক ও লেনদেন-সেবা প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য বড় অঙ্কের নতুন আয় তৈরি হতে পারে, অথচ পাড়ার ছোট দোকানে প্রতিদিনের সামান্য কেনাকাটায় এর প্রভাব খুব কম হতে পারে।

বিনামূল্যে হলেও ব্যবস্থা চালাতে খরচ আছে

ডিজিটাল লেনদেন গ্রাহকের কাছে বিনামূল্যে হলেও এর অবকাঠামো পরিচালনা করতে বিপুল অর্থ ব্যয় হয়। সার্ভার চালু রাখা, লেনদেন নিষ্পত্তি করা, জালিয়াতি শনাক্ত করা এবং সাইবার হামলা থেকে পুরো ব্যবস্থাকে সুরক্ষিত রাখার জন্য নিয়মিত বিনিয়োগ প্রয়োজন।

এতদিন সরকার বিভিন্নভাবে ব্যাংক ও লেনদেন-সেবা প্রতিষ্ঠানকে এই খরচের একটি অংশের ক্ষতিপূরণ দিয়ে এসেছে। ভারতের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের গভর্নরের ভাষায়, এই ব্যবস্থার খরচ শেষ পর্যন্ত কাউকে না কাউকে বহন করতেই হবে।

ছোট ব্যবসায়ীদের নিয়ে সবচেয়ে বড় আশঙ্কা

সমস্যা হলো, বড় ব্যবসার ওপর সামান্য খরচ আরোপ করা এবং ক্ষুদ্র দোকানদারের ওপর একই খরচ আরোপ করা এক বিষয় নয়।

ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের লাভের পরিমাণ অনেক সময় খুব কম থাকে। ফলে লেনদেনের ওপর সামান্য অতিরিক্ত খরচও তাদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠতে পারে। এতে কেউ কেউ ডিজিটাল অর্থ গ্রহণে নিরুৎসাহিত হতে পারেন।

বিশেষ করে যেসব অঞ্চলে এখনো ডিজিটাল লেনদেনের পরিকাঠামো পুরোপুরি বিস্তৃত হয়নি, সেখানে ব্যবসায়ীদের ওপর খরচ আরোপ করলে নতুন দোকান ও ছোট ব্যবসাকে এই ব্যবস্থায় যুক্ত করার গতি কমে যেতে পারে।

ব্রাজিলের অভিজ্ঞতা হতে পারে উদাহরণ

ভারতের সামনে অবশ্য অন্য দেশের একটি সম্ভাব্য উদাহরণও রয়েছে। ব্রাজিলের তাৎক্ষণিক অর্থ স্থানান্তর ব্যবস্থা ব্যক্তিগত ব্যবহারকারীদের জন্য বিনামূল্যে হলেও ব্যবসায়ীদের ক্ষেত্রে কম হারে খরচ নেওয়ার সুযোগ রয়েছে।

তারপরও ব্যবস্থা থেকে ব্যবহারকারী ও ব্যবসায়ীর সরে যাওয়ার বড় কোনো প্রবণতা দেখা যায়নি। ফলে ভারতও এমন একটি কাঠামো তৈরি করতে পারে, যেখানে সাধারণ মানুষের জন্য বিনামূল্যের সুবিধা বজায় থাকবে, অথচ বড় ব্যবসা ও উচ্চমূল্যের লেনদেন থেকে অবকাঠামোর খরচের একটি অংশ আদায় করা যাবে।

সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ আস্থায়

তবে অর্থনৈতিক হিসাবের বাইরে রয়েছে মানুষের মানসিকতার প্রশ্ন। ২০২৪ সালের একটি জরিপে দেখা গিয়েছিল, লেনদেনের জন্য খরচ বসানো হলে ৭৫ শতাংশ ব্যবহারকারী এই ব্যবস্থা ব্যবহার বন্ধ করার কথা জানিয়েছিলেন। মাত্র ২২ শতাংশ ব্যবহারকারী খরচ দিতে রাজি ছিলেন।

বাস্তবে বড় ব্যবসার ওপর সামান্য খরচ আরোপ করলেই কোটি কোটি মানুষ একসঙ্গে এই ব্যবস্থা ছেড়ে দেবেন—এমন সম্ভাবনা কম। কারণ এতদিনে এর ব্যবহার মানুষের দৈনন্দিন জীবনের সঙ্গে গভীরভাবে জড়িয়ে গেছে।

কিন্তু ছোট ব্যবসায়ীরা যদি ধীরে ধীরে এই ব্যবস্থা গ্রহণে অনাগ্রহী হয়ে পড়েন, তাহলে এর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য—সর্বত্র সহজে অর্থ পরিশোধের সুবিধা—দুর্বল হতে পারে।

বিনামূল্য থেকে টেকসই ব্যবস্থার পথে

ভারতের ডিজিটাল লেনদেন ব্যবস্থার প্রথম পর্যায় ছিল একটি শক্তিশালী নেটওয়ার্ক তৈরি করা। দ্বিতীয় পর্যায়ে কোটি কোটি মানুষ ও ব্যবসায়ীকে সেই নেটওয়ার্কের সঙ্গে যুক্ত করা হয়েছে। এখন শুরু হচ্ছে তৃতীয় পর্যায়—এই বিশাল অবকাঠামোর খরচ কীভাবে বহন করা হবে, তা নির্ধারণের সময়।

সাফল্যের মূল চাবিকাঠি তাই শুধু খরচ বসানো নয়, বরং কোথায় এবং কার ওপর সেই খরচ বসানো হচ্ছে। বড় ব্যবসা ও উচ্চমূল্যের লেনদেনে সীমিত খরচ আরোপ করা গেলে ব্যবস্থাটির আর্থিক স্থায়িত্ব বাড়তে পারে। কিন্তু সেই খরচ যদি একসময় ক্ষুদ্র দোকানদার ও অনানুষ্ঠানিক ব্যবসায়ীদের ওপরও পৌঁছে যায়, তাহলে ভারতের ডিজিটাল লেনদেনের সবচেয়ে বড় শক্তিই ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে।

ভারতের জন্য এখন আসল পরীক্ষা হলো—একটি প্রায় সর্বজনীন ও সহজ ডিজিটাল লেনদেন ব্যবস্থা থেকে আয় করার পথ তৈরি করা, অথচ সেটিকে এতটাই ব্যয়বহুল না করে ফেলা যাতে এর বিস্ময়কর সাফল্যের ভিত্তিই নড়ে যায়।

ভারতের ডিজিটাল লেনদেন ব্যবস্থা, ইউপিআই, বিনামূল্যের যুগ থেকে টেকসই অর্থনৈতিক মডেলের দিকে এগোচ্ছে। এই পরিবর্তন কতটা সফল হবে, তা নির্ভর করবে সাধারণ ব্যবহারকারী নয়, বরং লাখ লাখ ছোট ব্যবসায়ীকে কতটা সুরক্ষিত রাখা যায় তার ওপর।

ভারতে ডিজিটাল লেনদেনের নতুন যুগ শুরু হতে যাচ্ছে—এবার প্রশ্ন, সেই সুবিধার বিল কে দেবে?

ভারতের ইউপিআই ব্যবস্থায় সম্ভাব্য লেনদেন খরচ, বড় ব্যবসায়ীদের ওপর নতুন শুল্ক এবং ছোট ব্যবসায়ীদের ওপর এর সম্ভাব্য প্রভাব নিয়ে বিস্তারিত আলোচনা।