গত দুই দশকে মার্কিন নিয়োগকর্তারা কর্মীদের অবসরকালীন সঞ্চয় সহজ করতে নানা ব্যবস্থা নিয়েছেন। নতুন কর্মীদের স্বয়ংক্রিয়ভাবে ৪০১(কে) প্ল্যানে অন্তর্ভুক্ত করা এবং বিনিয়োগের জন্য টার্গেট-ডেট ফান্ডে তাদের সঞ্চয় রাখার নিয়ম চালু হয়েছে। কিন্তু অবসর-পরবর্তী আয়ের নিশ্চয়তার ক্ষেত্রে, অর্থাৎ জমাকৃত অর্থকে আজীবন আয়ে রূপান্তরের বিষয়ে, প্রতিষ্ঠানগুলোর উদ্যোগ এখনো সীমিত। অর্থনীতিবিদদের মতে, এ সমস্যা সমাধানে একটি সহজ পদক্ষেপ হতে পারে—৪০১(কে) প্ল্যানে অ্যানুইটিকে (আজীবন আয়ভিত্তিক বীমা পণ্য) ডিফল্ট বিকল্প হিসেবে নির্ধারণ করা।

অ্যানুইটি কী এবং কেন গুরুত্বপূর্ণ

অ্যানুইটি এমন একটি বীমা পণ্য যা বিনিয়োগকারীদের অবসর-পরবর্তী সময়ে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বা আজীবন নির্দিষ্ট আয় প্রদান করে। এটি নিখুঁত নয়, তবে যারা দীর্ঘজীবনের ঝুঁকিতে আছেন—অর্থাৎ জীবদ্দশায় সঞ্চয় ফুরিয়ে যাওয়ার আশঙ্কা আছে—তাদের জন্য এটি কার্যকর সুরক্ষা।
২০২২ সালের “সিকিউর ২.০ অ্যাক্ট” অনুযায়ী, কোম্পানিগুলো এখন তাদের ৪০১(কে) প্ল্যানে অ্যানুইটি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে, যা এক বড় অগ্রগতি। তবে এখনো এটি নিয়োগকর্তার পক্ষ থেকে ‘ডিফল্ট’ বিকল্প হিসেবে প্রস্তাব করা যায় না। কংগ্রেসের অনুমোদন না থাকায় এই সীমাবদ্ধতা মার্কিনদের অবসর নিরাপত্তায় বড় বাধা হয়ে আছে।

কেন মানুষ অ্যানুইটি এড়িয়ে চলে

১) দীর্ঘায়ু সম্পর্কে অজ্ঞতা
অনেকেই বুঝতে পারেন না যে অবসরের পর তারা গড় হিসাবের চেয়ে অনেক বেশি দিন বাঁচতে পারেন। ফলে তারা দ্রুত অবসর নেন, কম সঞ্চয় করেন এবং অপ্রয়োজনে খরচ করে ফেলেন।

২) মনস্তাত্ত্বিক ক্ষতির ভয়
অ্যানুইটি কিনতে সঙ্গে সঙ্গে অর্থ ব্যয় হয়, অথচ এর সুফল দীর্ঘমেয়াদে আসে। তাই অনেকেই মনে করেন তারা হয়তো মারা গেলে ‘ক্ষতি’ হবে। এই ধারণা তাদের আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা থেকে বঞ্চিত করে।

৩) পণ্যের জটিলতা ও অবিশ্বাস
অ্যানুইটির কাঠামো, মূল্য নির্ধারণ ও শর্ত অনেকের কাছেই অস্পষ্ট। অতীতে উচ্চ ফি, আক্রমণাত্মক বিক্রয় কৌশল এবং বীমা কোম্পানির ওপর অবিশ্বাসও মানুষের আস্থা নষ্ট করেছে। ফলে অনেকেই এটিকে নিরাপত্তা নয়, বরং ‘বাজারভিত্তিক বিনিয়োগ’ হিসেবে দেখেন।

গবেষকদের নতুন প্রস্তাব

গ্যোটে ইউনিভার্সিটির গবেষক দল (ভানিয়া হর্নেফ ও রাইমন্ড মাউরার) প্রস্তাব করেছেন—অবসরকালীন আয়ের নিশ্চয়তার জন্য কর্মীদের ৪০১(কে) তহবিলে অ্যানুইটিকে ডিফল্ট বিকল্প করা হোক।
তাদের মডেল অনুযায়ী:

• যাদের সম্পদ ২.৫ লাখ ডলারের বেশি, তাদের ১০%-২০% অংশ স্বয়ংক্রিয়ভাবে অ্যানুইটি কেনার জন্য ব্যবহার হবে।
• অবসরের সময় বা নির্দিষ্ট বয়সে অ্যানুইটি থেকে আয় শুরু হবে।
• অবসরের পরেও ব্যক্তিরা চাইলে ‘অপ্ট আউট’ করতে পারবেন—অর্থাৎ অ্যানুইটি না নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন।

এই ব্যবস্থা ধনী প্রযুক্তি কোম্পানির কর্মীদের জন্য বিলম্বিত অ্যানুইটি (৮০ বছর বয়স থেকে আয় শুরু) এবং নিম্ন আয়ের শ্রমিকদের জন্য তাৎক্ষণিক অ্যানুইটি—দুই ধরনের বিকল্প দিতে পারে।

ডিফল্ট বিকল্প কেন কার্যকর

ডিফল্ট বিকল্প মানুষের প্রাকৃতিক প্রবণতা—‘কিছু না করা’—ব্যবহার করে ইতিবাচক ফল দেয়। যেমন স্বয়ংক্রিয়ভাবে ৪০১(কে) তহবিলে অন্তর্ভুক্তির ফলে অনেকেই আজীবন সঞ্চয় বজায় রাখেন। একইভাবে, অ্যানুইটিকে ডিফল্ট করলে আরও বেশি কর্মী আজীবন আয় নিশ্চিতে যুক্ত হবেন।
এছাড়া, এটি বাজারমূল্য কমাতেও সাহায্য করবে। বর্তমানে যারা দীর্ঘজীবন প্রত্যাশা করেন তারাই অ্যানুইটি কিনতে আগ্রহী—ফলে বীমা কোম্পানির খরচ বাড়ে। ডিফল্ট পদ্ধতিতে বৃহত্তর জনগোষ্ঠী অন্তর্ভুক্ত হলে খরচ কমবে এবং ঝুঁকি সমানভাবে ভাগ হবে।

সমালোচকদের আশঙ্কা ও বাস্তবতা

সমালোচকরা বলেন, অ্যানুইটি নমনীয়তা কমায়—অর্থের একটি অংশ স্থায়ীভাবে আবদ্ধ হয়ে যায়। কিন্তু বিকল্প না থাকলে ঝুঁকি আরও বড়: অনেক মার্কিন নাগরিক সঞ্চয় ফুরিয়ে পরিবার বা সরকারি সহায়তার ওপর নির্ভরশীল হয়ে পড়েন।
তাই, যেমনভাবে প্রতিষ্ঠানগুলো ‘অটো-এনরোলমেন্ট’ ও ‘টার্গেট-ডেট ফান্ড’ চালু করে সঞ্চয় বাড়িয়েছে, তেমনি এখন সময় এসেছে ‘ডিকিউমুলেশন’—অর্থাৎ অবসর-পরবর্তী আয়ের নিশ্চয়তার দিকেও মনোযোগ দেওয়ার।

অ্যানুইটিকে ডিফল্ট বিকল্প করা নিখুঁত সমাধান নয়, তবে এটি বাস্তবসম্মত, টেকসই ও ন্যায়সঙ্গত পদক্ষেপ। এতে অবসরপ্রাপ্তদের আজীবন স্থিতিশীল আয় নিশ্চিত হবে—যা শুধু ভালো নীতিই নয়, সাধারণ বুদ্ধিরও প্রকাশ।

# যুক্তরাষ্ট্র, #অবসর পরিকল্পনা# ৪০১(কে), #অ্যানুইটি, #অর্থনীতি, #সারাক্ষণ রিপোর্ট