দীর্ঘ সময় ধরে ভারতের ক্ষুদ্রঋণ খাত ছিল দরিদ্র জনগোষ্ঠীর আর্থিক ভরসা। কিন্তু সাম্প্রতিক বছরগুলোতে ঋণ ডিফল্ট, অর্থনৈতিক মন্দা ও রাজনৈতিক হস্তক্ষেপের কারণে এই খাত গভীর সংকটে পড়েছে। কোটি কোটি মানুষ যাদের জীবন ক্ষুদ্রঋণের ওপর নির্ভরশীল, তাদের ভবিষ্যৎ এখন অনিশ্চিত হয়ে পড়ছে।

ভূমিকা

গুজরাটের শিল্পনগরী ভাপিতে শোভা দেবী একজন শিল্পশালা-কর্মী। তিনি আগে শিক্ষক ছিলেন, এখন পিন ও পেটিকটের দোকান চালিয়ে জীবিকা গড়েছেন। “নিজে দাঁড়াতে পেরে আমি গর্ববোধ করি,” বললেন তিনি। “এটি ঈশ্বরের করুণা।” কিছুটা অগ্রগতি এসেছে ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা থেকে নেওয়া ঋণের কারণে। একটি সংস্থা, আইআইএফএল সমস্থা (IIFL Samasta), শোভাকে ৬৫,০০০ রুপি ধার দিয়েছিল তাঁর ব্যবসা সম্প্রসারণের জন্য। সেই অর্থ থেকে তাঁর মেয়ের শিক্ষার খরচ চলে এবং তিনি প্রতি পনেরো দিনে ১,৪৭০ রুপি কিস্তি পরিশোধ করেন। তিনি একটি দলভিত্তিক মডেলে আছেন, যেখানে একে অপরের ঋণের জন্য সবাই সমবায়ভাবে দায়বদ্ধ।

ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রম শুরু হয়েছিল বাংলাদেশের গ্রামীণ ব্যাংক থেকে, এবং এটি স্থানীয় মহাজনদের চেয়ে অনেক উত্তম বিকল্প হিসেবে জনপ্রিয়তা পায়। কারণ সেসব মহাজন প্রায়ই উচ্চ সুদ, জামানত ও মজুরির দাবি করে। ক্ষুদ্রঋণ সাধারণত জামানতবিহীন হয় এবং অধিকাংশ ঋণ নারী উদ্যোক্তাদের দেওয়া হয়। বর্তমানে প্রায় ৬.০ কোটি ভারতীয় এই ধরনের ঋণ গ্রহণ করেছেন, যার মোট মূল্য প্রায় ৩,৫০০ কোটি মার্কিন ডলার, এবং ফেরত প্রদানের হার প্রায় ৯৫%। এটি লক্ষ লক্ষ মানুষকে দারিদ্র্যের চক্র থেকে মুক্তি দিয়েছে। কিন্তু দীর্ঘ কয়েক বছরের দ্রুত বৃদ্ধি ও ইতিবাচক ফলাফলের পর এখন ক্ষুদ্রঋণ খাতকে সংকটাপন্ন মনে করা হচ্ছে।

মূল চ্যালেঞ্জসমূহ

ঋণদাতার দৃষ্টিতে কঠিনতা

ক্ষুদ্রঋণদান শুরু থেকেই কঠিন একটি ব্যবসা। রাজনৈতিক ও নিয়ন্ত্রক হস্তক্ষেপ এটিকে আরও কঠিন করেছে। সবচেয়ে বিপজ্জনক দিক হলো, অর্থনৈতিক চাপে ঋণ পরিশোধে অসুবিধা বাড়ছে।

সমস্থা সংস্থার প্রধান ভেঙ্কটেশ বলেন, ক্রেডিট সক্ষমতা নির্ধারণ করা “একটি ছোট শিল্পের মতো।” মাঠকর্মীরা এমনকি গ্রাহকের ঘরের চাল টিনের না কংক্রিটের তা পর্যন্ত খোঁজ নেন। ভারতীয় ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার বিপরীতে, ৯০% ঋণপরিশোধ নগদে হয়, তাই গ্রাহকদের সঙ্গে ব্যক্তিগত যোগাযোগ থাকা আবশ্যক। গত বছরের প্রচণ্ড তাপপ্রবাহ মাঠকাজকে কঠিন করে তুলেছিল, ফলে ঋণ পরিশোধে ব্যর্থতার হার বেড়েছে এবং কর্মীদের মনোবল কমেছে। কর্মী পরিবর্তনের হারও বেশি—অনেকেই সুইগি বা জোমাটো-র মতো কোম্পানিতে চলে যাচ্ছেন, যেখানে খাবার বা মুদি পণ্য পৌঁছে দিয়ে তারা বেশি আয় করতে পারেন।

ডিজিটাল অবকাঠামো এখনও পুরোপুরি প্রসারিত হয়নি। ২০১৮ সালে ভারতের সর্বোচ্চ আদালত আধার (Aadhaar) জাতীয় পরিচয় ব্যবহারে সীমাবদ্ধতা আরোপ করে। ফলে কেন্দ্রীয় তথ্যভান্ডার না থাকায় অনেকে একাধিক পরিচয়ে একাধিক ঋণ নিতে পারছেন, যা রেকর্ডে অস্পষ্টতা তৈরি করছে।

রাজনৈতিক হস্তক্ষেপও সমস্যা বাড়িয়েছে। বিহার রাজ্য সরকার গত মাসে ৭৫ লাখ নারীকে ১০,০০০ রুপি করে দিয়েছে। রাজ্য নির্বাচনের আগে কর্মকর্তারা ঋণ আদায় বন্ধ রাখার নির্দেশ দেন। ঋণমুক্তির গুজব ছড়িয়ে পড়তেই অনেক ঋণগ্রহীতা কিস্তি দেওয়া বন্ধ রেখেছিলেন, কারণ তারা সরকারিভাবে ঋণ মওকুফের আশায় ছিলেন, বলেন ক্ষুদ্রঋণ শিল্প নেটওয়ার্কের কর্মকর্তা অলোক মিশ্র।

২০২২ সালে ভারতের রিজার্ভ ব্যাংক একটি নতুন নীতি প্রবর্তন করে—সব ধরনের ঋণদাতাকে একীভূত নিয়ন্ত্রক কাঠামোর আওতায় আনা হয়। ফলে ক্ষুদ্রঋণদাতাদের এখন বড় ব্যাংকের সঙ্গে প্রতিদ্বন্দ্বিতা করতে হচ্ছে। গ্রাহকদের জন্য এটি ভালো, তবে প্রতিযোগিতা “অত্যন্ত আক্রমণাত্মকভাবে” এসেছে বলে মন্তব্য করেন ভেঙ্কটেশ। মুনাফার সীমা সংকুচিত হয়ে পড়েছে এবং ঋণ ডিফল্ট বেড়েছে, কারণ গ্রাহকরা এখন সহজেই একাধিক ঋণ নিতে পারছেন।

অর্থনীতির চাপ ও ঋণ বৃদ্ধির চক্র

সবচেয়ে বড় বাধা অর্থনৈতিক পরিস্থিতি। ২০১৯ থেকে ২০২৪ সালের মধ্যে গ্রামীণ অঞ্চলে বাস্তব মজুরি ০.৪% কমেছে (যদিও এ বছর কিছুটা উন্নতি হয়েছে)। আয়ের স্থবিরতা ও খাদ্যদ্রব্যের মূল্যবৃদ্ধি ঋণগ্রহণ বাড়িয়ে দিয়েছে—বলছেন মুথুট মাইক্রোফাইন সংস্থার প্রধান সাদাফ সাইদ। এই কঠিন পরিস্থিতিতে, অনেক ঋণগ্রহীতা অপ্রয়োজনীয় ঋণ পরিশোধে প্রাধান্য দেন না। ফলস্বরূপ, ঋণ ডিফল্ট বাড়তে থাকে, ঋণদাতারা অর্থের টানাপোড়েনে পড়েন এবং ঋণ বিতরণ কমিয়ে দেন। ঋণগ্রহীতারা নতুন ঋণ নিতে না পারায় আবার ডিফল্ট বাড়ে, এবং একটি “অপকারচক্র” তৈরি হয়—বলেছেন সাইদ।

সংকটের প্রসার ও বাজার প্রতিক্রিয়া

ব্যাংকগুলো, ঝুঁকি বিবেচনায়, অব্যাংক ক্ষুদ্রঋণদাতাদের প্রতি ঋণদানে গতি কমিয়েছে। এই অব্যাংক প্রতিষ্ঠানগুলো বাজারের প্রায় ৪০% নিয়ন্ত্রণ করে। তারা দীর্ঘমেয়াদি ঋণ ও মেয়াদি ঋণের ওপর নির্ভরশীল, এবং ২০২৪ সালের মার্চ থেকে তাদের ঋণ বৃদ্ধির হার ৩০% থেকে কমে ১৫% হয়েছে। আগস্টে ক্ষুদ্রঋণ শিল্প নেটওয়ার্ক সরকার-সমর্থিত ঋণ গ্যারান্টির আওতায় ২.২ বিলিয়ন ডলারের সহায়তা চায় কার্যক্রম সচল রাখতে।

পুঁজিবাজারে তালিকাভুক্ত ক্ষুদ্রঋণদাতারাও প্রভাবিত হয়েছেন। কিছু কোম্পানির বাজারমূল্য ৭০% পর্যন্ত কমেছে। মে মাসে ইন্ডাসইন্ড ব্যাংক তাদের ক্ষুদ্রঋণ পোর্টফোলিওতে ৭৬ মিলিয়ন ডলারের হিসাবগত ত্রুটি প্রকাশ করে। আগস্টে মনাপ্পুরম ফাইন্যান্স আগের বছরের তুলনায় ৭৫% কম লাভ দেখিয়েছে, কারণ ঋণ আদায় ব্যর্থতা বেড়েছে। ভারতের মোট ক্ষুদ্রঋণ পরিমাণ জুন ২০২৫-এ আগের বছরের তুলনায় ১৭% কমে ৪১ বিলিয়ন ডলারে দাঁড়িয়েছে। ডিফল্টের হার দ্বিগুণ হয়ে ৬% ছুঁয়েছে, কারণ অনেক ঋণগ্রহীতা একাধিক ঋণ নিচ্ছেন।

অলোক মিশ্র দৃঢ়ভাবে বলেন, “ক্ষুদ্রঋণ খাতের মৌলিক ভিত্তি এখনও শক্ত।” তবে যদি তিনি ভুল প্রমাণিত হন, তাহলে শোভার মতো ঋণগ্রহীতারা বিকল্প পথ খুঁজতে বাধ্য হবেন। “আমি কখনও কিস্তি দিতে দেরি করিনি,” বলেন শোভা। “আমি একটি বড় দোকান গড়তে চাই, আর কখনো স্বামীর কাছে হাত পাততে চাই না।”

#ট্যাগ: #ভারত #ক্ষুদ্রঋণ #অর্থনীতি #দারিদ্র্য #রাজনীতি #রিজার্ভব্যাংক #মাইক্রোফাইন্যান্স #সারাক্ষণরিপোর্ট